Central de Riesgos · Corrección de datos
La rectificación empieza ante la institución que reportó la información discutida
Si detectás un saldo, una institución reportante, una fecha, una garantía o una categoría que no coincide con tu situación, el primer reclamo debe dirigirse a quien informó el dato a la Central de Riesgos Crediticios. El BCU consolida y publica esa información, pero no sustituye a la institución en la revisión del crédito. Identificar con precisión el error, presentar pruebas y conservar la constancia del reclamo permite pedir la corrección y, si corresponde, escalar el caso.
✓ Reclamar ante la institución reportante
✓ Conservar pruebas y constancia del reclamo
Qué revisar antes de reclamar un dato de la Central de Riesgos
Antes de reclamar, consultá el reporte de la Central de Riesgos Crediticios y revisá el mes informado, la institución que aparece como reportante, el tipo de crédito, el importe, la moneda, las garantías y la categoría de riesgo. La información se reporta mensualmente, por lo que una diferencia puede obedecer a que estás mirando un mes anterior al pago, la cancelación o la regularización.
Definí cuál es el dato que entendés equivocado. No alcanza con indicar que figurás “mal” o que un crédito dificulta acceder a nuevo financiamiento. Conviene poder señalar, por ejemplo, que una obligación no te corresponde, que el saldo ya había sido cancelado antes del mes reportado, que el monto es distinto al pactado, que una garantía fue asociada incorrectamente o que la institución mantuvo una categoría que no se ajusta a la información de ese período.
Reuní solo los respaldos pertinentes: contrato, estado de cuenta, recibos, comprobantes de pago, constancia de cancelación, comunicaciones de la institución o documentación que pruebe una sustitución, refinanciación o desvinculación. Guardá también una copia o captura de la consulta con fecha. No envíes claves, códigos de verificación ni datos completos de tarjetas por correo o mensajería.
Antes de presentar el reclamo, confirmá estos cuatro puntos
- Indicá el mes exacto del reporte; un pago posterior no vuelve incorrecta, por sí solo, la información de un mes anterior.
- El reclamo se presenta ante la entidad que figura reportando el dato, no ante el BCU como primera instancia.
- Diferenciá saldo, titularidad, fecha, garantía, estado de la obligación o categoría de riesgo.
- Adjuntá pruebas relacionadas con el punto reclamado y pedí número o comprobante de presentación.
Por qué la corrección se pide a la institución que informó
El BCU consolida la información
La Central de Riesgos Crediticios es administrada por el BCU y consolida datos que envían las instituciones obligadas a informar, como instituciones de intermediación financiera, empresas administradoras de crédito, empresas de servicios financieros con actividad crediticia y otros informantes comprendidos.
La institución responde por el dato
La responsabilidad por la veracidad, exactitud y actualización del dato es de la institución reportante. Por eso, si el problema está en cómo figura una obligación, un saldo o una calificación, el reclamo debe comenzar ante esa institución y no ante el BCU.
La entidad tiene los antecedentes del crédito
Es quien tiene el legajo, el contrato, los movimientos y los antecedentes que permiten verificar si el reporte fue correcto.
Debe quedar constancia formal
Buscá el Servicio de Atención de Reclamos de la entidad que figura en la consulta y confirmá su canal vigente: formulario web, correo destinado a reclamos, sucursal u otro medio que la institución haya habilitado. Si aparecen varias instituciones, reclamá por separado ante cada una cuyo dato concreto sea discutido. Pedí y conservá el número o constancia del reclamo: será esencial para hacer seguimiento y, si la respuesta no resuelve el caso, para presentar una denuncia ante el BCU.
Reclamo formal
Cómo presentar un reclamo formal con respaldo suficiente
1. Identificá la obligación y el período
El reclamo debe ser claro, concreto y verificable. Identificá al titular afectado y la obligación cuestionada, indicá el mes o los meses del reporte, nombrá la institución informante y explicá qué dato pedís que se revise.
2. Pedí una corrección concreta
Planteá una solicitud precisa: corrección de saldo, revisión de titularidad, actualización de estado, rectificación de una fecha o reconsideración de una calificación, según corresponda.
3. Adjuntá solo los respaldos útiles
Adjuntá documentos que respalden la diferencia, pero evitá remitir información ajena al caso o sensible sin necesidad. Un comprobante de pago sirve para demostrar una cancelación o regularización; una constancia de cierre puede ser relevante para un crédito terminado; y un contrato o estado de cuenta puede ayudar a contrastar importe, titularidad o condiciones. Si hubo una gestión previa por fraude, suplantación o desconocimiento de una operación, incluí las constancias que ya tengas y mantené el intercambio por canales oficiales.
4. Conservá la constancia y la respuesta
Solicitá que la respuesta se pronuncie sobre el punto reclamado y que indique, si corresponde, qué corrección se realizará y para qué período informado. Conservá el texto presentado, los archivos adjuntos, el número de reclamo y toda respuesta recibida. Una llamada puede servir para consultar el estado, pero no sustituye una presentación formal si necesitás acreditar que reclamaste.
Qué puede corregirse y qué no se elimina automáticamente
Información que puede rectificarse
Puede corregirse información inexacta, incompleta o desactualizada: una obligación atribuida a la persona o empresa equivocada, un saldo que no coincide con la situación reportable, una deuda cancelada antes del período informado que continúa como exigible sin fundamento, un error de identificación o una garantía vinculada incorrectamente.
Información histórica que fue correcta
Distinto es pedir que se elimine una información que fue correcta cuando se informó. Pagar una deuda o cancelar un crédito no convierte por sí solo en erróneos los datos históricos ni obliga a borrar de inmediato una categoría que respondió a la situación de un mes anterior. La institución debe analizar qué corresponde informar en cada período y actualizar su reporte conforme a la situación verificada.
Tampoco toda categoría menos favorable implica un error. La clasificación resulta de la evaluación de cumplimiento y capacidad de pago bajo las normas de la Superintendencia de Servicios Financieros. Además, puede influir la situación informada en otras instituciones mediante la llamada norma de arrastre: una deuda reportada como morosa o castigada por atraso en otra entidad puede incidir en la calificación. En ese caso, el reclamo útil es contra el dato incorrecto o desactualizado de la institución que originó esa situación, no una solicitud genérica de “mejorar el perfil”.
Cancelar una deuda no equivale a borrar automáticamente el historial
La corrección procede cuando el dato reportado es inexacto, incompleto o no está actualizado para el período correspondiente. Una deuda pagada puede requerir actualización de su situación, pero no transforma en errónea toda información histórica que haya sido válida ni asegura una mejora inmediata de la categoría de riesgo.
Plazos de respuesta y cuándo se refleja la actualización
Respuesta al reclamo
La institución debe responder el reclamo formal dentro de 15 días corridos desde su presentación. Ese plazo puede prorrogarse, pero la entidad debe informarlo. La respuesta puede aceptar la corrección, explicar por qué entiende que el reporte es correcto, pedir elementos adicionales o comunicar que el caso continúa en análisis. Si la respuesta es ambigua, verificá que abarque el dato y los meses concretos que planteaste.
Actualización mensual de la Central
La Central de Riesgos se actualiza mensualmente y la información suele publicarse hacia el final del mes siguiente al período reportado. Por ejemplo, la información de un mes normalmente se consulta hacia el final del mes posterior. Esto significa que una rectificación aceptada no necesariamente se verá el mismo día en la consulta ordinaria.
Rectificación del período informado
Cuando una institución detecta un error, puede solicitar una modificación de la información remitida a la Central. Aun así, conviene volver a consultar luego de que la entidad confirme la corrección y conservar esa confirmación.
Si el cambio todavía no aparece
Si el dato corregido no se refleja tras el ciclo de actualización aplicable, pedí a la institución que confirme si remitió la rectificación y para qué período; no supongas que el cambio de un registro modifica automáticamente todos los datos o decisiones crediticias de otras entidades.
Qué hacer si la institución no responde o rechaza el reclamo
Denuncia ante el BCU
Si la institución no responde dentro del plazo informado, si rechaza el reclamo sin fundamentos suficientes o si mantiene un dato que podés demostrar que es incorrecto, podés presentar una denuncia ante la Unidad de Atención al Usuario del Sistema Financiero del BCU. Esta vía corresponde, entre otros asuntos, a controversias sobre información de la Central de Riesgos.
Debe existir un reclamo previo
Para la denuncia, el BCU exige haber reclamado antes ante la institución. Deberás describir por escrito el caso y adjuntar copia del reclamo previo y de la respuesta, si la recibiste. Si actuás por otra persona, se requiere la autorización correspondiente y la documentación de representación que el trámite indique. La presentación puede hacerse en línea con un medio de identificación electrónica admitido o presencialmente ante el BCU.
Alcance de la intervención del BCU
El BCU analizará la documentación y podrá requerir información a la entidad denunciada; luego notificará la resolución. No es una instancia que garantice que se ordene borrar un registro ni que resuelva cualquier conflicto contractual entre particulares.
Protección de datos personales
Si el problema también supone un incumplimiento de derechos sobre datos personales —por ejemplo, falta de respuesta a una solicitud de rectificación de información inexacta— puede corresponder una denuncia ante la URCDP. Esa vía protege el tratamiento de datos personales, pero no reemplaza la revisión financiera del reclamo ante la institución ni la denuncia específica ante el BCU.
Preguntas frecuentes sobre datos incorrectos en la Central de Riesgos
¿La Central de Riesgos Crediticios del BCU es lo mismo que el Clearing de Informes?
No. La Central de Riesgos Crediticios es un registro administrado por el BCU con información financiera suministrada por instituciones obligadas a reportar. El Clearing de Informes es una empresa privada que reúne información de incumplimientos comunicada por comercios e instituciones afiliadas. Que un dato sea correcto o incorrecto en una de esas bases no determina automáticamente cómo figura en la otra, y los canales de reclamo son distintos.
¿Puede otra persona solicitar la corrección en nombre del titular?
Sí, pero debe acreditarse que actúa en nombre del titular. Para una denuncia ante el BCU a nombre de un tercero se solicita una carta de autorización y la documentación de quien representa y de quien es representado, según corresponda. En el reclamo inicial, cada institución puede establecer controles adicionales de identidad o representación. Si se trata de una persona jurídica, debe actuar quien tenga facultades de representación o un apoderado debidamente acreditado.
¿La corrección de un dato erróneo cambia de inmediato la categoría de riesgo en todas las instituciones?
No necesariamente. La corrección de un dato puede modificar el reporte de la institución que lo informó, pero la categoría depende de la evaluación mensual y de la situación crediticia considerada en cada caso. Otras entidades pueden tener obligaciones propias, criterios de análisis internos o efectos vinculados a información reportada por otra institución. Revisá la actualización del período correspondiente antes de asumir que una categoría cambiará de inmediato en todo el sistema.