El Clearing de Informes y la Central de Riesgos Crediticios del BCU no son el mismo registro. La Central reúne información crediticia reportada por entidades informantes; Clearing es una base privada sobre deudas incumplidas informadas por comercios e instituciones afiliadas.
Por eso, tener una deuda vencida no significa automáticamente figurar en ambos sistemas. Depende del tipo de obligación, del acreedor y de si ese acreedor reporta a la Central del BCU, a una base privada o a ambas.
Puede estar en la Central de Riesgos si interviene una entidad informante.
Puede figurar en Clearing u otra base privada.
Reclamá ante quien informó el dato o administra la base.
Regla práctica: no uses “estar en el Clearing” como sinónimo de figurar en la Central del BCU. Tampoco supongas que toda deuda comercial, de servicios, tributos, alquileres o multas se reporta necesariamente a alguno de estos sistemas.
Qué registra cada sistema
| Aspecto | Central de Riesgos Crediticios | Clearing de Informes |
|---|---|---|
| Quién la administra | El Banco Central del Uruguay (BCU). | Una base privada administrada por Equifax Uruguay S.A. |
| Qué puede incluir | Obligaciones crediticias, créditos vigentes, líneas disponibles —como el límite de una tarjeta—, garantías, créditos morosos o castigados y categoría de riesgo crediticio. | Información sobre deudas incumplidas con comercios e instituciones públicas o privadas afiliadas. |
| Quién aporta los datos | Instituciones de intermediación financiera, administradoras de crédito de mayores activos, empresas de servicios financieros con actividad crediticia y otros informantes identificados por el BCU. | Acreedores, comercios e instituciones que participan en la base privada y suministran información. |
| Supervisión del BCU | Sí. El BCU administra la Central y supervisa a las instituciones financieras reguladas. | No. El BCU indica que Clearing no está bajo su supervisión. |
| Consulta | En línea, sin costo, mediante la consulta web del BCU y validación de identidad con ID Uruguay. | Mediante MiClearing o ejerciendo el derecho de acceso ante el responsable de la base, con validación de identidad. |
| Si hay un error | Primero ante la entidad financiera que informó el dato. Si corresponde y el reclamo no se resuelve, puede denunciarse ante el BCU. | Ante el responsable de la base y/o el acreedor informante. Si persiste un incumplimiento de la normativa de datos, puede acudirse a la URCDP. |
Cuándo una deuda vencida puede aparecer en cada registro
Puede aparecer en la Central del BCU
Cuando se trata de una obligación crediticia alcanzada e informada por una entidad reportante. Esto puede incluir un préstamo, una tarjeta, una línea de crédito disponible, una garantía otorgada o un crédito con atraso.
Incluso una persona al día con una tarjeta o préstamo puede figurar en la Central, porque la base no se limita a incumplimientos: también consolida endeudamiento y categoría de riesgo.
Puede aparecer en Clearing
Cuando existe una deuda incumplida y el acreedor, comercio o institución participa en esa base privada y comunica el dato.
No hay una regla general que permita afirmar que toda deuda con un comercio, proveedor o servicio vaya a figurar allí. La afiliación y el suministro de información son determinantes.
Puede aparecer en ambos
Es posible que una misma situación tenga presencia en ambos ámbitos si reúne las condiciones de reporte de cada uno. No debe presumirse sin consultar los informes y revisar quién es el acreedor.
Cómo saber dónde figura una obligación
- Identificá el origen y el acreedor. Revisá contrato, estado de cuenta, intimación, comprobantes y cualquier constancia de pago. Importa saber si fue un crédito financiero, una obligación comercial u otro tipo de deuda.
- Consultá la Central de Riesgos del BCU. La consulta web es gratuita y requiere validación de identidad con ID Uruguay. Allí podés verificar la información consolidada reportada por entidades informantes y la categoría crediticia.
- Consultá tu informe en Clearing. Podés hacerlo mediante MiClearing o ejercer el derecho de acceso ante el responsable de la base privada.
- Guardá el detalle encontrado. Una captura o informe, junto con el contrato, estados de cuenta y comprobantes de pago, sirve para identificar el dato que eventualmente debas cuestionar.
Consulta de personas jurídicas: la Central del BCU permite consultar información de personas físicas o jurídicas dentro de las condiciones de su servicio. Los requisitos operativos de representación o documentación para cada plataforma pueden variar; conviene verificarlos antes de iniciar la consulta en nombre de una empresa.
Qué pasa después de pagar una deuda
En la Central de Riesgos
La Central se actualiza mensualmente y la publicación se realiza hacia el final del mes siguiente al período informado. Si la deuda se cancela totalmente, deja de figurar en el reporte correspondiente al mes de pago cuando ese reporte se publique.
Eso no elimina los meses anteriores del historial si la información fue correcta. Pagar no es, por sí solo, motivo para borrar antecedentes históricos lícitamente conservados.
En Clearing u otra base privada
Si una obligación incumplida se cancela, el acreedor debe comunicarlo al responsable de la base dentro de un máximo de cinco días hábiles. Desde que recibe ese aviso, la base dispone de hasta tres días hábiles para actualizar el dato y reflejar la nueva situación.
La actualización tampoco significa necesariamente eliminación inmediata. Una obligación cancelada o extinguida puede conservarse identificada como tal dentro del plazo legal aplicable.
Plazos de conservación y actualización
Importante: estos plazos no son iguales para todos los registros ni para todos los sujetos. Los plazos previstos expresamente para datos personales de personas físicas no deben trasladarse automáticamente a sociedades u otras personas jurídicas.
| Situación | Plazo o regla aplicable |
|---|---|
| Actualización de la Central de Riesgos | Mensual, con publicación hacia el final del mes siguiente al período informado. La fecha concreta puede variar. |
| Central de Riesgos para personas físicas | Los datos pueden permanecer hasta 15 años desde el vencimiento de la operación. El BCU no publica deudas con más de 15 años de vencimiento, créditos prescritos ni extinguidos por remisión. |
| Base privada: obligación comercial impaga de persona física | Hasta 5 años desde su incorporación. Si continúa incumplida, el acreedor puede solicitar una única reinscripción por otros 5 años dentro de los 30 días previos al vencimiento original. |
| Base privada: obligación cancelada o extinguida de persona física | Puede mantenerse hasta 5 años desde la cancelación o extinción, siempre identificada con esa condición. No admite renovación. |
| Rectificación o actualización de datos | En el régimen general de protección de datos, el responsable debe realizarla sin costo, cuando corresponda, o explicar por qué no procede dentro de 5 días hábiles desde la solicitud. La consulta formal de la Central de Riesgos tiene además el régimen especial previsto para ese sistema. |
Los canales y condiciones operativas de consulta fueron verificados el 13 de setiembre de 2026. Los plazos legales indicados corresponden a las normas citadas y pueden requerir análisis específico según el tipo de obligación y de titular.
Cómo corregir un dato incorrecto
Si el dato está en la Central de Riesgos del BCU
- Identificá qué entidad financiera informó la obligación o calificación cuestionada.
- Presentá un reclamo por escrito ante esa institución y adjuntá la documentación disponible: comprobante de pago, carta de cancelación, contrato, estado de cuenta o cualquier elemento que respalde el error.
- La institución supervisada debe responder en un máximo de 15 días corridos. Puede prorrogar el plazo una única vez por hasta otros 15 días corridos, si comunica y justifica esa extensión por escrito.
- Si no responde dentro del plazo o la respuesta no es satisfactoria, podés presentar una denuncia ante el BCU con copia del reclamo previo, la respuesta recibida si la hubiera y los respaldos disponibles.
El BCU no modifica por sí mismo un dato solo por recibir la consulta: la entidad que lo remitió es responsable de su veracidad y actualización. La denuncia tampoco resuelve por sí sola un conflicto contractual sobre la existencia o el monto de la deuda.
Si el dato está en Clearing u otra base privada
- Identificá el dato cuestionado, el acreedor que lo informó y la documentación que respalda tu solicitud.
- Solicitá al responsable de la base y/o al acreedor la rectificación, actualización, inclusión o supresión que corresponda.
- La gestión debe ser sin costo para el titular cuando corresponda. El responsable tiene hasta 5 días hábiles para actuar o explicar por qué entiende que no corresponde modificar el dato.
- Si considerás que persiste un incumplimiento de la normativa de protección de datos, podés presentar una denuncia ante la Unidad Reguladora y de Control de Datos Personales (URCDP).
Un reclamo sobre datos no cancela la deuda. La rectificación sirve para corregir información errónea, desactualizada o tratada de forma contraria a la normativa. No determina por sí misma si la deuda existe, cuál es su monto, si prescribió o si corresponde una condonación.
Costos de consulta y gestión
- La consulta en línea de la Central de Riesgos del BCU es gratuita.
- El derecho de acceso a datos personales es gratuito, en general, a intervalos no inferiores a seis meses, salvo que exista un nuevo interés legítimo.
- Los términos de MiClearing informan acceso gratuito semestral, sujeto a validación de identidad.
- La rectificación, actualización, inclusión, eliminación o supresión de datos personales, cuando corresponde, no tiene costo para el titular.
- No se verificaron tasas públicas para denunciar ante el BCU o la URCDP. Esto no incluye la deuda, intereses, gastos de cobranza ni eventuales honorarios externos vinculados a la obligación subyacente.
¿Figurar en Clearing o en la Central impide obtener un préstamo?
No existe una regla general que establezca que figurar en uno de estos registros impide legalmente obtener crédito. Cada institución evalúa sus condiciones comerciales y su política de riesgo dentro de la normativa aplicable.
Una institución puede considerar por separado antecedentes en Clearing, calificación en la Central del BCU y deudas vencidas con la propia institución. Esa evaluación no garantiza ni descarta por sí sola la aprobación de un préstamo.
Preguntas frecuentes
¿El Clearing de Informes es lo mismo que la Central de Riesgos del BCU?
No. La Central es administrada por el BCU y reúne información crediticia de entidades informantes. Clearing es una base privada sobre deudas incumplidas de acreedores, comercios e instituciones afiliadas.
¿Una deuda vencida aparece siempre en ambos sistemas?
No. Para la Central, depende de que sea una obligación alcanzada e informada por una entidad reportante. Para Clearing, depende de que el acreedor participe en la base privada y comunique el incumplimiento.
¿Puedo figurar en la Central si estoy al día?
Sí. La Central no registra únicamente atrasos: puede reflejar créditos vigentes, líneas de crédito disponibles, garantías y la categoría de riesgo crediticio informada.
¿Pagar una deuda me borra de inmediato?
No necesariamente. En la Central, el pago deja de figurar en el reporte del mes de pago cuando se publique, pero el historial anterior correcto se conserva. En una base privada, el dato puede mantenerse como cancelado dentro del plazo legal aplicable.
¿Ante quién reclamo un error en Clearing?
Primero ante el responsable de la base privada y/o el acreedor que informó el dato. Si entendés que hay una infracción a la normativa de datos personales y no se corrige, podés acudir a la URCDP.
Fuentes y consultas
- BCU: Central de Riesgos Crediticios, Clearing y preguntas frecuentes
- BCU: Central de Riesgos
- Consulta web de la Central de Riesgos del BCU
- IMPO: Ley N.º 18.331 de Protección de Datos Personales
- IMPO: Ley N.º 18.812 sobre datos en la Central de Riesgos
- BCU: reclamos y denuncias de usuarios del sistema financiero
- URCDP: derechos y denuncias sobre datos personales
- MiClearing: consulta para personas