Usuario financiero
Primero reclamá ante la institución; después podés denunciar ante el BCU
Para presentar una denuncia ante la Superintendencia de Servicios Financieros del Banco Central del Uruguay (BCU), en general tenés que haber hecho antes un reclamo formal ante la institución involucrada. Si su respuesta no te satisface o no responde dentro del plazo aplicable, podés iniciar la denuncia en línea o de forma presencial. El trámite no tiene costo, pero no asegura una devolución de dinero ni una solución individual.
Reclamo formal ante la institución
Hasta 15 días corridos, con prórrogas previstas
En línea o presencial en Montevideo
Análisis regulatorio, no reparación económica garantizada
Cuándo corresponde denunciar ante el BCU
Esta vía está dirigida a personas físicas o jurídicas que actúen por cuenta propia, o a representantes autorizados, cuando el caso involucra a una institución supervisada por el BCU. Puede tratarse, según el caso, de bancos, administradoras u otorgantes de crédito, aseguradoras, AFAP, emisores de dinero electrónico, intermediarios de valores u otras entidades supervisadas.
Antes de iniciar el trámite, conviene identificar tanto la entidad como el asunto. El BCU puede analizar presuntas infracciones regulatorias en materias tales como información de la Central de Riesgos, seguros, mercado de valores, sistema previsional, Ley de Cheques o usura. La competencia concreta depende de los hechos y de la institución involucrada.
Puede corresponder al BCU
Una denuncia sobre una eventual infracción a la regulación aplicable a una institución supervisada, luego del reclamo previo ante esa entidad.
No es una vía de cobro directo
El BCU no es, en general, el mecanismo para obtener directamente una devolución, indemnización, cuantificación de daños, nulidad contractual o resolución judicial de un conflicto entre particulares.
El reclamo previo ante el banco, financiera o entidad
Antes de acudir al BCU, presentá el planteo por el Servicio de Atención de Reclamos de la institución. Usá los canales que esa institución tenga definidos para ese servicio y pedí o conservá la constancia de ingreso.
La institución debe asignar un número identificatorio al reclamo. Guardá ese número, la fecha de recepción, una copia de lo presentado y todas las comunicaciones posteriores: son parte central de la documentación para una eventual denuncia.
Plazo para que responda la institución
La respuesta al reclamo debe llegar en un plazo máximo de 15 días corridos desde la presentación. La institución puede prorrogar ese plazo una única vez por otros 15 días corridos, siempre que comunique por escrito los motivos. Si es necesaria la intervención de instituciones del exterior, puede comunicar una fecha estimada posterior.
Estos son plazos de respuesta al reclamo previo, no un plazo de resolución de la denuncia ante el BCU. Si no recibís respuesta dentro del plazo aplicable, conservá la constancia y la fecha de ingreso del reclamo.
Documentos para presentar la denuncia
Los requisitos mínimos informados para la denuncia son los siguientes:
- Una nota o escrito que describa claramente los hechos y la presunta infracción.
- Identificación del denunciante cuando corresponda, especialmente si no es uruguayo.
- Copia del reclamo presentado ante la institución denunciada.
- El número identificatorio o la constancia de recepción del reclamo previo.
- Copia de la respuesta de la institución, si fue emitida.
Además, es recomendable adjuntar los documentos que respalden directamente el caso, como contrato, estado de cuenta, comprobantes, comunicaciones y constancias de operaciones. Esta documentación complementaria puede ayudar a explicar el planteo, pero no sustituye los requisitos mínimos del trámite.
Si actuás en nombre de otra persona
Quien presenta la denuncia por un tercero debe agregar la autorización correspondiente. Cuando corresponda, también deben incorporarse los documentos de identidad del representante y de la persona representada. La ficha oficial exige una carta de autorización, pero no identifica un modelo obligatorio.
Si la denuncia es por presunta usura
Además de la documentación general, deben agregarse el documento de adeudo, recibos de pago, documentación que pruebe pagos e intereses cobrados y el cálculo por el cual se presume la usura. Este requisito adicional aplica específicamente a denuncias por presunta usura.
Cómo presentar la denuncia ante el BCU
- Verificá la vía adecuada. Confirmá que la entidad esté supervisada por el BCU y que tu planteo sea una posible infracción regulatoria, no solamente una controversia contractual o una solicitud de devolución de dinero.
- Hacé el reclamo formal ante la institución. Presentalo ante su Servicio de Atención de Reclamos y conservá el número asignado, la fecha de recepción y una copia de la presentación.
- Esperá la respuesta o el vencimiento del plazo aplicable. La institución dispone de hasta 15 días corridos, con las prórrogas previstas cuando correspondan. Si la respuesta no es satisfactoria o no llega en plazo, podés avanzar ante el BCU.
- Ordená la documentación. Prepará el escrito de denuncia, el reclamo previo, la respuesta institucional si existe y los respaldos pertinentes. Si actuás por otra persona, incluí la autorización.
- Iniciá el trámite por una vía oficial. Podés hacerlo mediante el trámite en línea publicado en gub.uy o presencialmente ante el BCU.
- Describí los hechos de forma ordenada. Indicá qué ocurrió, cuándo, qué pediste a la institución, cuál fue la respuesta recibida —si la hubo— y qué documentos adjuntás.
- Esperá la comunicación del BCU. El organismo puede requerir información a la institución denunciada u otras áreas y comunica la resolución por correo electrónico o al domicilio constituido.
Canales para iniciar el trámite
En línea
El trámite puede iniciarse desde cualquier departamento mediante la vía oficial. Requiere identificación electrónica, como Usuario gub.uy con nivel de seguridad intermedio verificado u otro proveedor de identidad admitido, y permite completar el formulario y cargar documentación.
Los medios de identificación, campos y condiciones técnicas pueden actualizarse; verificálos al momento de iniciar el trámite.
Presencial
La presentación presencial se realiza en la planta baja del BCU, Diagonal Fabini 777, Montevideo. Debés exhibir tu documento de identidad y entregar la documentación correspondiente.
La ficha oficial consultada indica atención de lunes a viernes hábiles, de 12:00 a 16:00. Como el horario es un dato operativo sujeto a cambios, confirmalo antes de concurrir.
Según la ficha oficial vigente, la denuncia se inicia únicamente en línea o en forma presencial. No corresponde asumir que un correo electrónico, un llamado telefónico o una nota informal sustituyan esas vías de inicio.
Costos y tiempos: qué está definido y qué no
El trámite ante el BCU no tiene costo y no se identifican tasas administrativas para iniciarlo. Esto no incluye gastos externos que la persona decida asumir, como copias, digitalización, certificaciones u honorarios profesionales.
No se verificó un plazo general de resolución para la denuncia ante el BCU. Por eso, los 15 días corridos mencionados antes no deben interpretarse como una promesa sobre cuánto demorará el BCU en expedirse: corresponden a la respuesta de la institución al reclamo previo.
Tampoco se identifica en la ficha oficial un plazo general de caducidad para todas las denuncias. La ausencia de ese dato en la ficha no descarta que puedan existir plazos aplicables según la materia y las particularidades del caso.
Qué pasa después de presentar la denuncia
El BCU analiza la presentación dentro de su competencia y puede requerir información a la institución denunciada o a otras áreas del organismo. Luego comunica el resultado por correo electrónico o al domicilio que se haya constituido.
La denuncia funciona como una puesta en conocimiento del regulador sobre una eventual infracción. Presentarla no garantiza una decisión favorable ni una solución económica individual, incluso si el BCU desarrolla una actuación regulatoria o sancionatoria.
Casos que pueden requerir otra vía
Unidad de Defensa del Consumidor
La ficha oficial indica que planteos por desconocimiento de operaciones, refinanciaciones, montos mal cobrados, comisiones u operaciones en cajeros automáticos deben ingresarse ante la Unidad de Defensa del Consumidor del Ministerio de Economía y Finanzas, según el objeto concreto del reclamo.
Vía judicial
Si buscás una devolución, indemnización, daños, nulidad contractual o resolver un conflicto entre particulares, puede ser necesaria la vía judicial competente. Por ejemplo, la transferencia realizada por el propio titular a un número de cuenta equivocado no se considera una denuncia ante el BCU según la ficha oficial.
Reclamo ante la institución
Siempre es el paso inicial general frente a una entidad supervisada. La respuesta y la constancia del reclamo son necesarias para evaluar una denuncia posterior ante el BCU.
La vía adecuada puede variar por el tipo de entidad, el hecho denunciado y la pretensión concreta. Esta guía explica el procedimiento administrativo general y no sustituye el análisis jurídico individual cuando el caso lo requiera.
Preguntas frecuentes
¿Puedo denunciar ante el BCU sin reclamar antes al banco o financiera?
En general, no. Primero corresponde presentar un reclamo formal ante el Servicio de Atención de Reclamos de la institución y conservar su número identificatorio o constancia de recepción. La denuncia ante el BCU puede presentarse si la respuesta es insatisfactoria o si no recibís respuesta dentro del plazo aplicable.
¿Qué plazo tiene la institución para responder mi reclamo?
Debe responder en un plazo máximo de 15 días corridos desde la presentación. Puede prorrogarlo una única vez por otros 15 días corridos, con comunicación escrita y fundamentos. En casos que requieren intervención de instituciones del exterior, puede informar una fecha estimada posterior.
¿La denuncia ante el BCU tiene costo?
No. El trámite ante el BCU no tiene costo ni se identifican tasas administrativas para iniciarlo. Pueden existir gastos externos opcionales, como copias, certificaciones u honorarios profesionales.
¿Puedo presentar la denuncia desde un departamento distinto de Montevideo?
Sí, mediante la vía en línea, que permite iniciar el trámite desde cualquier departamento. La presentación presencial está prevista en las oficinas del BCU en Montevideo.
¿El BCU puede ordenar que me devuelvan el dinero o me paguen una indemnización?
No necesariamente. El BCU analiza posibles infracciones regulatorias, pero no es, en general, la vía para obtener directamente devoluciones, indemnizaciones, daños, nulidades contractuales o la resolución judicial de conflictos individuales.
¿Cuánto demora la resolución de la denuncia ante el BCU?
La ficha oficial no establece un plazo general de resolución. El plazo de hasta 15 días corridos corresponde a la respuesta de la institución al reclamo previo y no al análisis posterior del BCU.
Fuentes oficiales
Información revisada el 16 de septiembre de 2026. Los medios de identificación para el trámite en línea y el horario de atención presencial son datos operativos sujetos a actualización; verificálos en la ficha oficial antes de iniciar o concurrir.