No son lo mismo y no se reclaman ante el mismo organismo. La Central de Riesgos Crediticios es un registro administrado por el Banco Central del Uruguay (BCU). El Clearing de Informes es una base privada de información comercial y de deudas incumplidas de entidades afiliadas, que no está supervisada por el BCU.
Si el dato cuestionado figura en la Central de Riesgos, reclamá primero ante la institución financiera que lo reportó. Si está en Clearing u otra base privada, ejercé tus derechos ante el responsable de esa base y, cuando corresponda, ante el acreedor que informó la obligación. Una eventual infracción a las reglas de protección de datos puede denunciarse ante la Unidad Reguladora y de Control de Datos Personales (URCDP).
Dato en la Central de Riesgos
Entidad reportante → BCU
El reclamo inicial se presenta ante el banco, financiera u otra entidad supervisada que informó el dato.
Dato en Clearing u otra base privada
Base privada y acreedor → eventual URCDP
Pedí acceso, rectificación, actualización o supresión al responsable de la base, según el caso. La URCDP puede intervenir ante una eventual vulneración de la normativa de datos personales.
Deuda pagada
Actualizar no siempre es borrar
La cancelación puede modificar el estado del dato, pero no elimina automáticamente un historial correcto.
Primero identificá el registro. No corresponde presentar una denuncia ante el BCU solo porque aparecés en el Clearing de Informes. Una misma obligación puede incluso generar información en registros distintos, con rutas de reclamo diferentes.
Diferencias entre Clearing y Central de Riesgos
| Aspecto | Central de Riesgos Crediticios | Clearing de Informes u otra base privada |
|---|---|---|
| Quién la administra | El Banco Central del Uruguay. | Una empresa privada responsable de la base de datos. |
| Información que reúne | Información consolidada sobre operaciones crediticias de personas físicas y jurídicas del sector no financiero, remitida por instituciones obligadas a informar. | En el caso del Clearing de Informes, información comercial y de deudas incumplidas comunicada por comercios e instituciones afiliadas. La información concreta depende de cada base privada. |
| Ejemplos de datos | Préstamos, líneas de crédito disponibles, créditos castigados con atraso y garantías otorgadas. | Obligaciones comerciales o crediticias incumplidas, según los datos suministrados a la base privada. |
| Quién responde por el dato | La institución que reportó la información es responsable de su veracidad, exactitud y actualización. | El responsable de la base y, según el origen del dato, el acreedor informante son actores relevantes para corregirlo o actualizarlo. |
| Organismo de control | BCU, dentro de sus competencias sobre instituciones supervisadas e información de la Central. | El Clearing de Informes no está supervisado por el BCU. El tratamiento de datos personales en una base privada se rige por la Ley N.º 18.331 y puede quedar sujeto al control de la URCDP. |
| Primer paso ante un error | Reclamar a la entidad financiera reportante y obtener constancia o número de reclamo. | Solicitar acceso o rectificación, actualización, inclusión o supresión al responsable de la base y, si corresponde, al acreedor. |
Si el dato está en la Central de Riesgos del BCU
La vía comienza ante la entidad que informó el dato. El BCU publica información consolidada, pero no sustituye a la institución reportante para explicar, probar o corregir el origen de una operación.
- Identificá la entidad reportante y el dato que cuestionás. Conservá el informe o una captura con fecha de consulta, período, importe, estado y acreedor o institución que figure.
- Presentá un reclamo formal ante la entidad. Explicá cuál es el error y adjuntá la documentación disponible: comprobante de pago, estado de cuenta, contrato, acuerdo de refinanciación u otra prueba pertinente. Pedí y guardá el número o constancia de reclamo.
- Esperá la respuesta de la institución. Debe responder en un máximo de 15 días corridos desde la presentación. Puede prorrogar ese plazo una vez por otros 15 días corridos, comunicando por escrito los motivos. Esta es una regla sobre la respuesta al reclamo, no una garantía de corrección inmediata del registro.
- Si la respuesta no es satisfactoria o no llega en plazo, denunciá ante el BCU. La denuncia por información de Central de Riesgos es gratuita y puede iniciarse en línea o en forma presencial.
Canal y dato operativo sujeto a actualización: la ficha oficial indica que la denuncia ante el BCU puede realizarse en línea con identificación electrónica admitida y carga de documentos, o presencialmente en Diagonal Fabini 777, planta baja, Montevideo, en días hábiles de 12:00 a 16:00. Antes de asistir, verificá las condiciones vigentes en el trámite oficial de denuncias de usuarios del sistema financiero.
Documentos para denunciar ante el BCU
- Descripción escrita y clara de los hechos y del dato cuestionado.
- Copia del reclamo previo presentado ante la institución reportante y su número o constancia.
- Copia de la respuesta de la institución, si la recibiste.
- Documentación que respalde tu planteo, cuando exista.
- Autorización para actuar por otra persona; en una actuación presencial, identificación según corresponda.
La ficha oficial del BCU no publica un plazo general de resolución para esta denuncia. Por eso, el plazo de 15 días corridos de la institución no debe confundirse con el tiempo que pueda demandar una actuación posterior del BCU.
Si el dato está en Clearing u otra base privada
En una base privada no corresponde usar la vía de denuncia de Central de Riesgos del BCU. La ruta principal se basa en los derechos de protección de datos personales previstos en la Ley N.º 18.331.
- Pedí acceso a tus datos. Dirigite al responsable de la base, acreditando tu identidad. El acceso es gratuito cada seis meses, salvo que exista un nuevo interés legítimo, y la información debe entregarse en forma clara y comprensible dentro de cinco días hábiles.
- Si existe un problema, solicitá la corrección adecuada. Podés pedir rectificación, actualización, inclusión o supresión si hay error, falsedad, desactualización, exclusión o una causal legal aplicable. Identificá exactamente el dato y adjuntá la prueba que tengas.
- Reclamá también al acreedor cuando sea quien originó la información. Esto es especialmente relevante si discutís una obligación, si ya la cancelaste o si el importe o estado informado no coincide con tus comprobantes.
- Conservá la solicitud y la respuesta. El responsable debe actuar o fundamentar una negativa dentro de cinco días hábiles. Cuando corresponda una rectificación o supresión, debe realizarse sin cargo para el titular.
- Si no hay respuesta o la negativa no está fundada, evaluá una denuncia ante la URCDP. La URCDP publica formularios para ejercer derechos y para denunciar eventuales vulneraciones de la normativa de datos personales.
No se publica aquí un correo, oficina, costo ni formulario propio de Clearing de Informes porque no se verificó una ficha operativa actual para esa gestión concreta. El canal debe solicitarse al responsable de la base privada correspondiente.
Pagar una deuda no siempre borra el historial
En la Central de Riesgos
Si cancelás totalmente una deuda, no necesitás hacer un trámite ante el BCU para que deje de figurar en el reporte corriente: el cambio se verá en la información del mes de cancelación cuando se publique. La Central se actualiza mensualmente y la información de un mes se publica hacia fines del mes siguiente.
Eso no elimina el historial anterior si la información fue correcta. Una deuda impaga puede permanecer informada por hasta 15 años desde el vencimiento de la operación; no se publican deudas con más de 15 años de vencidas, créditos prescriptos ni extinguidos por remisión.
En una base privada
Una obligación cancelada puede mantenerse informada como cancelada. Para datos personales de personas físicas sobre obligaciones comerciales, la ley permite conservarla con esa indicación hasta cinco años desde la cancelación o extinción.
Si una obligación incumplida se paga, el acreedor debe comunicar la cancelación al responsable de la base dentro de cinco días hábiles. Recibida la comunicación, el responsable tiene hasta tres días hábiles para actualizar el dato.
Alcance del plazo de bases privadas: los plazos de hasta cinco años, y la eventual reinscripción por hasta otros cinco años, están previstos para datos personales de obligaciones comerciales de personas físicas. No deben trasladarse automáticamente a personas jurídicas ni a la Central de Riesgos del BCU.
Costos y plazos que conviene distinguir
| Gestión | Costo | Plazo o frecuencia |
|---|---|---|
| Reclamo ante una institución supervisada por un dato de Central de Riesgos | No se informa un costo en la vía regulatoria. | Respuesta en hasta 15 días corridos, con posibilidad de una prórroga única en las condiciones previstas. |
| Denuncia ante el BCU | Gratuita. | No hay un plazo general de resolución publicado en la ficha oficial. |
| Acceso a datos en una base pública o privada | Gratuito cada seis meses, salvo nuevo interés legítimo. | Entrega dentro de cinco días hábiles. |
| Rectificación, actualización, inclusión o supresión en una base privada | Sin cargo cuando corresponda. | Actuación o respuesta fundada dentro de cinco días hábiles. |
Qué no resuelve el BCU
Una denuncia ante el BCU no asegura que el dato se modifique ni reemplaza la discusión de fondo con la institución. El BCU no ordena devoluciones de dinero, no cuantifica daños y no resuelve nulidades ni controversias contractuales entre particulares.
Si el problema refiere al desconocimiento de una operación, una refinanciación, montos cobrados o comisiones, la cuestión puede corresponder a la Unidad de Defensa del Consumidor (UDECO) y no específicamente a la vía de Central de Riesgos. Cuando se evalúe una acción de habeas data o exista un conflicto contractual relevante, puede ser necesario asesoramiento jurídico individual.
Preguntas frecuentes
¿El Clearing de Informes y la Central de Riesgos del BCU son lo mismo?
No. La Central de Riesgos es administrada por el BCU con información crediticia remitida por instituciones obligadas a informar. El Clearing de Informes es una base privada de información comercial y de deudas incumplidas de entidades afiliadas.
¿Dónde reclamo si mi dato en la Central de Riesgos es incorrecto?
Primero ante la institución financiera que reportó el dato. Si no responde dentro del plazo aplicable o su respuesta no es satisfactoria, podés presentar una denuncia ante el BCU con la constancia del reclamo previo y demás documentación de respaldo.
¿Puedo pedir que borren una deuda correcta porque ya la pagué?
El pago no da lugar automáticamente a borrar un historial correcto. En la Central de Riesgos, la cancelación modifica el reporte corriente cuando se publique la información correspondiente, pero el historial anterior no se elimina salvo error. En bases privadas puede corresponder que el dato se actualice como cancelado y mantenerse durante el plazo legal aplicable.
¿Cuándo corresponde acudir a la URCDP?
Cuando se trata de una base privada y el responsable no atiende o no fundamenta adecuadamente una solicitud de acceso, rectificación, actualización, inclusión o supresión, o cuando podría existir una infracción a la normativa de protección de datos personales.
Fuentes oficiales y normativa
- BCU, Portal del Usuario Financiero: Central de Riesgos y contratos de crédito.
- gub.uy: Denuncias de usuarios del sistema financiero. La ficha publicada indica última actualización del 27/05/2025; canales y horarios son datos operativos que pueden cambiar.
- IMPO: Ley N.º 18.331 de Protección de Datos Personales.
- URCDP: formularios para derechos y denuncias.